Кредиты стали неотъемлемой частью уклада многих наших граждан. На «банковскую иглу» уже подсели десятки миллионов людей, совершено различных по своему социальному статусу. Если для одних кредиты превратились в удобную форму удовлетворения финансовых потребностей, то для других – в беспросветную кабалу, выход из которой пока не виден.

По данным Центробанка, просроченная банковская задолженность граждан на начало апреля составила 260,8 млрд руб. По сравнению с январем она увеличилась на 18 млрд руб. Сейчас её доля в общей массе взятых кредитов составляет 7,4%, и в ближайшее время она продолжит расти.

Согласно исследованию Всероссийского центра общественного мнения (ВЦИОМ), на сегодняшний день каждый третий человек трудоспособного возраста в нашей стране уже брал или имеет кредиты. До кризиса заемщиком был каждый второй.

Исследователи ВЦИОМ выяснили еще одну интересную закономерность. Так, оказалось, что с наибольшим скепсисом относятся к банковским кредитам жители крупных городов, где «коэффициент неприятия» банковских кредитов составляет 56%. В мегаполисах уже наступило «утоление потребительского голода», и доля людей, пользующихся кредитами, медленно снижается. Если тех, кто за последние три года воспользовался кредитами, оказалось в Москве и Санкт-Петербурге только 25%, то в маленьких городах с населением до 100 тыс. жителей – 42%.

По мнению аналитика ИК «Капитал Инвест» Михаила Решетова, разница в отношении к кредитам между крупными и малыми городами связана и с более высокой финансовой грамотностью жителей мегаполисов. «Многих людей экономический кризис заставил пересмотреть свое отношение к кредитованию. Люди стали более сдержанны в своих желаниях. Кредитные договоры читают внимательнее».

Считается, что наибольшее количество «подводных камней» содержат в себе договоры экспресс-кредитования. Банки, как правило, часто включают в документ условия, заведомо невыгодные для заемщика. Причем эти пункты прописываются неявно, мелким шрифтом или сложными для понимания потребителя формулировками. До недавнего времени кредитные организации имели возможность одностороннего повышения ставок, о чем заранее писалось в договоре.

По словам заместителя генерального директора УК «Ак Барс Капитал» Ольги Ермолаевой, пока более 30% россиян признают свои знания в области финансов неудовлетворительными, приблизительно столько же людей никогда не планируют свой личный бюджет. «Поэтому многие из таких граждан попадают в денежную кабалу, иногда становятся «клиентами» судебных приставов. Для того чтобы этого избежать, нужно уже сейчас знать особенности экономического рынка. Правильно планировать личные финансы, контролировать доходы и расходы».

Между тем некоторых граждан более «подкованными» сделали трудности, возникшие как раз в связи с погашением кредита. Многие из людей, оказавшихся должниками, с нетерпением ожидают принятия закона о банкротстве граждан, или, если быть более точным, «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Сейчас правовой акт, уже доработанный, находится на рассмотрении у депутатов Госдумы. Согласно проекту человек сможет признать себя банкротом, если сумма долга составляет свыше 50 тысяч рублей. Задолженность будет списана или реструктуризована в срок не более чем на пять лет. Правда, перед этим человеку придется доказать свою несостоятельность и помнить, что банкротство, скорее всего, станет клеймом на всю его жизнь. Такому клиенту, несмотря на теоретическую возможность «обеления» личной кредитной истории, банки, скорее всего, ни одного кредита уже никогда не выдадут.

Кстати, сам закон, по мнению г-на Решетова, остается довольно-таки сырым. В частности, не урегулирован механизм оплаты работы арбитражных управляющих, которые должны будут вести дела о финансовой несостоятельности человека. Ведь за работу специалистов должнику необходимо будет заплатить 20 тысяч рублей и взять на себя другие дополнительные расходы.

«Если человек – банкрот, то у него вряд ли найдутся такие деньги для оплаты суда. Плюс к этому ему необходимо будет заплатить за проезд и проживание, если судебный процесс проходит в другом городе. Получается, что личное банкротство пока выгодно для богатых, имеющих большие долги и решивших заняться их реструктуризацией», – полагает эксперт.

Но в любом случае многие специалисты уверены: институт личного банкротства необходим и должен заработать хотя бы в каком-то виде. Возможно, законодательные нововведения как-то помогут отрезвить людей, особенно тех, кто страдает кредитной зависимостью.

По мнению руководителя аналитического департамента Центра экономической экспертизы Олега Козлова, жизнь в кредит у многих людей уже превратилась в привычку. «Характерно это не только для россиян, но и для жителей многих западных стран. Возможность приобрести автомобиль или квартиру, даже не имея на это накоплений, делает нас зависимыми от кредитов. Тем более оптически социальный статус повышается. Но вот в дальнейшем свои силы можно и не рассчитать. Поэтому, прежде чем обратиться в банк, человеку следует серьезно оценить свои возможности, чтобы не оказаться потом в долговой яме».

Для того чтобы не работать «всю жизнь» на банк, следует придерживаться нескольких советов. Так, следует помнить, что расходы на выплаты банку не должны превышать четверти всех ваших доходов. Стараться не жить на «широкую ногу», если в финансовом плане это пока не позволительно. Оценить процентные ставки по кредитам нескольких банков и только потом принять решение.