ƒорогие вклады – большие проблемы

—огласно статье 214.2 Ќалогового кодекса –‘, к налогообложению процентных доходов относ€тс€ доходы по рублевым вкладам, если ставка по ним превышает ставку рефинансировани€ ÷ентробанка на 5%. ѕоскольку с 1 €нвар€ 2016 года ставка рефинансировани€ приравнена к ключевой ставке – 11%, не облагаемый налогом порог процентов вклада тоже вырос – до 16%.

ќдновременно с этим ‘едеральна€ антимонопольна€ служба (‘ј—) стала получать жалобы от клиентов банков на ухудшение условий по банковским депозитам. Ѕанки исходно предлагают повышенный процент по вкладу, после чего снижают его в одностороннем пор€дке. ѕомимо этого кредитные учреждени€ ограничивают возможность по пополнению вклада. ѕравозащитники объ€сн€ют это тем, что банки тоже €вл€ютс€ заложниками кризиса, и традиционно советуют внимательнее читать кредитные договоры.

¬кладчиков, по наблюдению кредитных организаций, по-прежнему больше всего привлекает доходность депозита. «ѕриоритеты при выборе вклада не изменились.  лиентов, как и прежде, привлекает высока€ процентна€ ставка. ќбычно ее предлагают по вкладам без дополнительных опций – сн€ти€/пополнени€», – поделилс€ директор департамента продаж подразделений сети «јбсолют Ѕанка» »ван Ћюбименко.

¬ начале 2015 года большим спросом, по словам »вана Ћюбименко, пользовались краткосрочные вклады до 1 года, что было св€зано с высокими ставками на рынке. «Ќачина€ с сент€бр€ 2015 года, наблюдаетс€ тенденци€ снижени€ ставок по краткосрочным депозитам.  лиенты начинают активно размещать сбережени€ на долгосрочные депозиты. —тавки по ним сейчас более привлекательны. “ака€ тенденци€, скорее всего, сохранитс€ и в 2016 году», – уточнил представитель «јбсолют Ѕанка».

Ѕанкиры считают, что нет ничего удивительного в отсутствии предложений по высокопроцентным депозитам на рынке. «”читыва€ решение ÷Ѕ –‘ об установлении значени€ ставки рефинансировани€ Ѕанка –оссии на уровне значени€ ключевой ставки (11%), мы получаем налогооблагаемую величину 16%. Ќо между рыночной стоимостью привлечени€ и уровнем ставок, доход по которым не подлежит налогообложению, нет пр€мой зависимости. “аким образом, отсутствие на рынке предложений, превышающих данный уровень, €вл€етс€ стандартной практикой», – прокомментировал вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов банка «ќткрытие» јлександр ≈фремов.

«акон по освобождению депозита под 16% годовых вступил в силу с начала текущего года. «¬клады, которые были открыты в конце 2014 – в 2015 году под высокие проценты (выше 16%), попадают под налогообложение. —ейчас российские банки не предлагают размещение депозитов под такую высокую ставку. —тавки в банках снижались постепенно, параллельно с ключевой ставкой», – прокомментировали в пресс-службе «јльфа-банка».

ƒумай, кому отдаешь деньги

ѕри выборе банка дл€ размещени€ средств, чтобы удостоверитьс€ в его надежности, следует посмотреть показатели его де€тельности, а также поинтересоватьс€ наличием фактов невыполнени€ об€зательств перед вкладчиками, советует начальник управлени€ пассивных операций «”ральского банка реконструкции и развити€» (ѕјќ «”Ѕ–и–») ќльга јксенова.

ƒействие системы страховани€ вкладов существенно повысило доверие населени€ к банковской системе, считает директор департамента стратегии и маркетинга «—ћѕ Ѕанка» јлексей »лющенко. «“ак как вкладчики уверены, что в рамках страховой суммы их сбережени€ защищены, многие не удел€ют должного внимани€ устойчивости банка, его репутации на рынке при выборе предложени€ по вкладам», – уточнил банкир.

¬с€ информаци€ по услови€м депозитных и прочих предложений клиентам должна предоставл€тьс€ в открытом доступе на сайте и в офисах банка. «ѕри выборе любого банковского продукта необходимо внимательно ознакомитьс€ с его услови€ми. ѕеред тем как открыть вклад, следует тщательно прочитать договор, который вам предлагает заключить банк, обратив внимание на информацию по начислению процентов, возможности досрочного расторжени€ и пролонгации, статью "ѕрочие" или "ќсобые услови€". ѕо требовани€м ÷ентробанка –‘ любой банк должен размещать информацию дл€ клиентов на своем сайте и в офисах», – рассказал заместитель управл€ющего чел€бинским отделением ѕјќ «—бербанк» јндрей јнтонов.

Ѕанковские эксперты насто€тельно рекомендуют изучить информацию о той кредитной организации, в которой физическое лицо намерено открыть процентный вклад. «ѕрежде всего нужно поискать в »нтернете информацию о банке, посмотреть, не вводил ли он в прошлом каких-либо запретительных комиссий, не измен€л ли услови€ по вкладам в одностороннем пор€дке. ≈сли такие прецеденты были, скорее всего, об этом писали в —ћ». Ќайти эти сведени€ проще всего через поисковики или специализированные ресурсы, агрегирующие информацию по банкам», – поделилась директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «–енессанс  редит» √алина ”ткина.

≈ще одним признаком того, что в дальнейшем у кредитной организации могут быть проблемы, €вл€етс€ очень высока€ ставка по вкладу, превышающа€ рыночный уровень на 3-4%, отметила √алина ”ткина. «¬ажно понимать, что таким образом банк, скорее всего, пытаетс€ исправить ситуацию с привлечением средств. ќднако в дальнейшем така€ высока€ стоимость фондировани€ может сказатьс€ на его способности генерировать прибыль», – уточнила представитель «–енессанс  редит».

—тарший аналитик «јльпари» јнна Ѕодрова уточн€ет, что крупные банки с государственным участием, как правило, не занимаютс€ подобными вещами. «»м важнее репутаци€ и доверие», – прокомментировала она.

ќсновными критери€ми благонадежности банка, отражающимис€ в рейтинге ÷ентробанка, €вл€ютс€ делова€ репутаци€, благонадежность, врем€ присутстви€ на рынке, объем представительств в регионах и иных странах, хорошие отзывы от потребителей, утверждает ведущий юрист компании «‘илатов и партнеры» ¬ладислав Ѕел€ков. «¬ажно избегать таких привычных дл€ российских потребителей аргументов при выборе банка, как расположение банка р€дом с домом, €рка€ реклама, €вно завышенный процент по вкладу (в 99% случаев, скорее всего, это обман и мошенническа€ схема получени€ денежных средств). ќсновной рекомендацией по данному вопросу €вл€етс€ слоган "Ќе верить красивым обещани€м", так как банки с репутацией имеют усто€вшуюс€ процентную ставку по вкладам, соответствующую рынку в стране, пусть и небольшую, но практически без рисков», – добавил эксперт.

≈сли банк все же изменил первоначальные услови€ депозитного договора и снизил процент ставки в одностороннем пор€дке, необходимо анализировать услови€ конкретного договора банковского вклада, по€сн€ет директор юридической компании «Ѕизнес  онсалтинг» јлексей ћотылев. «Ќа самом деле, в соответствии с законом, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе измен€ть размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребовани€. —о срочными вкладами этого делать нельз€. Ќужно смотреть в каждом конкретном случае – нарушил банк закон или нет. ≈сли есть основани€ полагать, что нарушил, тогда обращатьс€ в ÷ентробанк и в суд», – добавил юрист.

≈сли в договоре не сказано, что банк вправе измен€ть проценты по вкладу, например, при изменении ставки рефинансировани€ ÷ентробанка, то действи€ банка €вл€ютс€ незаконными, по€сн€ет ¬ладислав Ѕел€ков. « лиент вправе потребовать от банка выплаты процентов по вкладу с начислением на них процентов за пользование денежными средствами, также взыскание морального ущерба. Ќа услуги банков распростран€етс€ действие закона "ќ защите прав потребителей", поэтому при обращении в суд не придетс€ оплачивать госпошлину», – отметил юрист «‘илатов и партнеры».

 акой процент по вкладам предлагают банки?

Ѕанк

¬клады

«—ћѕ Ѕанк»

«‘орсаж»: 11% годовых на срок 91 день. ћинимальна€ сумма вклада: 50 000 рублей. «ƒинамика»: 6,97-10,8% годовых на срок 365 и 1095 дней. ћинимальна€ сумма вклада: от 3000 рублей.

Ѕанк «ќткрытие»

9,3-10,4% годовых на срок 91, 181 и 367 дней. ћинимальна€ сумма вклада: 30 000 рублей.

—бербанк

«—частливый год»: от 9 до 10 % на срок 9 мес€цев. Ќепополн€емый, без частичного сн€ти€. ћинимальна€ сумма вклада: 150 000 рублей.

«—охран€й»: от 6,30 до 9,07% на срок от 1 мес€ца до 3 лет включительно. Ќепополн€емый, без частичного сн€ти€. ћинимальна€ сумма вклада: 1000 рублей.

«”ральский банк реконструкции и развити€»

«Ќакопительный»: 10,75% годовых на срок 370, 540 или 720 дней. ћинимальна€ сумма вклада: 10 000 рублей. ѕополнение без ограничений в течение первых 370 дней. Ѕез частичного сн€ти€.

«—берегательный сертификат»: 11-12,5% на срок 180, 367 дней. ћинимальна€ сумма вклада: 10 000 рублей.

«јльфа-банк»

«ѕобеда»: 9,5-10,61% годовых на срок от 92 дней до 3 лет. ћинимальна€ сумма вклада: 10 000 рублей.

«јбсолют Ѕанк»

«јбсолютный максимум+»: 12% годовых на срок от 91 до 1080 дней. ћинимальна€ сумма вклада: 30 000 рублей.

Ѕанк «–енессанс  редит»

«–енессанс ƒоходный»: 9,75-10,5% на срок 91, 181, 271 и 367 дней. ћинимальна€ сумма вклада: от 30 000 рублей. Ќепополн€емый, без частичного сн€ти€.

«–енессанс ќнлайн» в интернет-банке: 11,5% на срок 181 день. ћинимальна€ сумма вклада: от 5000 рублей. Ќепополн€емый, без частичного сн€ти€.