¬место кредитов – займы до зарплаты

Ѕез преувеличени€, этот кризис уже успело ощутить на себе большинство росси€н. ¬ первую очередь это отразилось на доходах населени€. ћногие столкнулись с сокращением премий, бонусов, а то и вовсе заработной платы.  то-то потер€л работу или был переведен на неполную зан€тость. –ост цен также ни дл€ кого не секрет. ¬ результате в прошлом году реальные располагаемые доходы населени€ снизились на 4%. ћен€етс€ и структура расходов – все больша€ их дол€ уходит на еду и повседневные нужды. ¬се это означает, что сегодн€ заемщики стали менее уверены в уровне своих доходов и их стабильности. ѕоэтому, с одной стороны, банки стали гораздо осторожнее выдавать кредиты, а с другой – возможности населени€ обслуживать кредиты снизились. ƒо сих пор легко получить кредит в банке могут лишь хорошо знакомые ему заемщики. Ёто привело к тому, что в 2015 году, по данным Ѕанка –оссии, объем розничного кредитовани€ сократилс€ на 5,7% против роста на 28,7% и на 13,8% в 2013 и 2014 годах соответственно.

ќднако потребность в заемных средствах у населени€ будет всегда.  то-то по-прежнему хочет получить необходимые вещи сейчас, не жела€ ждать и копить на них, а кому-то просто необходимо перехватить денег до зарплаты на неотложные покупки или повседневные расходы. Ќа этом фоне еще в конце 2014 года многие эксперты ожидали массового перехода банковских клиентов в микрофинансовые организации. Ћогика была такой: заемщики, которые раньше могли получить одобрение на кредит в банках, лишились этой возможности и будут обращатьс€ за деньгами в ћ‘ќ. » на первый взгл€д эта логика верна: ты получаешь отказ в одном банке, потом в другом, а затем обращаешьс€ к их «облегченной версии» – ћ‘ќ, где требуетс€ меньше документов и выше веро€тность одобрени€. ƒа, там другие ставки и суммы займов, однако суть остаетс€ той же – это заемные средства, с помощью которых можно получить необходимые товары или услуги.

Ќо именно ставка и сумма, а также срок предоставлени€ займа несут принципиальное отличие между банками и ћ‘ќ.  ак правило, за банковскими кредитами обращаютс€, чтобы сделать крупную покупку. —оответственно, и возвращать такой кредит будут несколько мес€цев или даже лет, в зависимости от суммы. ќб ћ‘ќ обычно вспоминают, когда нужна относительно небольша€ сумма, но быстро и на что-то действительно нужное – неотложна€ покупка, экстренный ремонт техники и так далее. —рок возврата средств в этом случае гораздо короче, несколько мес€цев, недель или даже дней. Ѕанку будет просто невыгодно давать кредит на такой срок, а дл€ ћ‘ќ он стандартный. ѕри этом в банке невозможно оформить и получить кредит за несколько минут – на это способны лишь системы онлайн-займов (онлайн-ћ‘ќ, работающие только в »нтернете).

 роме того, станов€сь клиентом банка, большинство людей хот€т получит комплекс услуг – кредит или кредитна€ карта, дебетова€ карта, интернет-банк, мобильное приложение и другое. “огда как в ћ‘ќ приход€т с утилитарной целью – получить средства как можно скорее при минимуме документов. Ѕольшинство онлайн-ћ‘ќ выдает деньги в любое врем€ суток, без выходных и праздников.

Ѕезусловно, некоторые продукты банков и ћ‘ќ пересекаютс€ – аналогом кредитной карты можно назвать займы до зарплаты. Ќо кредитна€ карта дл€ многих людей слишком сложна в использовании, и далеко не каждый может разобратьс€ в тонкост€х начислени€ процентов по ней и прочих вещах.  роме того, в ћ‘ќ можно получить займы с постепенным погашением. Ётот продукт схож с банковским кредитом наличными, однако ћ‘ќ выдают гораздо меньшие суммы и на более короткий срок. » если кому-то банк откажет в кредите на 200 тыс. руб. сроком на два года, его вр€д ли устро€т 20 тыс. руб. на два мес€ца, которые он может получить в микрофинансовой организации. ¬ такой ситуации дл€ заемщика главное пон€ть, кака€ сумма ему действительно нужна – может быть, ему будет достаточно меньшей суммы, и ћ‘ќ сможет помочь.

ѕо данным рейтингового агентства «Ёксперт –ј», в 2015 году микрофинансовый рынок вырос на 25% против 28% годом ранее. ”читыва€, что объем банковского кредитовани€ в сотни раз превышает объем микрофинансвого рынка, совсем не похоже, чтобы весома€ дол€ заемщиков перешла из банков в ћ‘ќ. —лучись это, микрофинансовый рынок показал бы гораздо больший рост.

ќчевидно, что ожидани€ взрывного роста микрофинансового рынка на фоне кризиса розничного кредитовани€ не оправдались. ѕричина проста: эти сегменты решают принципиально разные задачи. ≈сли банк предоставл€ет крупные и средние суммы тем, кто готов подождать, то ћ‘ќ – и тем более онлайн-ћ‘ќ – помогают срочно закрыть краткосрочные потребности заемщиков.