–осси€не погр€зли в карточных долгах

 оллекторы отмечают значительный рост объемов просроченных долгов росси€н по кредитным картам. “ак за год объем просроченной задолженности в этом сегменте кредитовани€ вырос до 172 миллиардов рублей. ƒл€ сравнени€ – годом ранее объем плохих карточных долгов был 102 миллиарда, в 2013 – еще вдвое меньше (56 миллиардов рублей).

ѕричем карточные долги росли быстрее просрочки по другим видам розничных кредитов как по объемным показател€м (69% против 59%), так и по относительным (4,2% против 3,3%), констатируют эксперты «ѕервого коллекторского бюро». ¬ итоге дол€ просрочки по картам достигла к апрелю этого года 12,4%.

√енеральный директор «ѕервого коллекторского бюро» ѕавел ћихмель объ€сн€ет опережающий рост долгов по картам спецификой кредитного продукта. «–€д банков проводили агрессивную политику по выдаче кредиток. ƒополнительным фактором становитс€ то, что карты относ€тс€ к необеспеченным кредитам, – разъ€сн€ет он. – ¬ результате многие получали карты без большой необходимости – это решение не было осмысленным и взвешенным. —оответственно, одни заемщики относ€тс€ к платежам по кредиткам халатно, а другие просто не могут платить, так как изначально неверно оценили свои финансовые возможности».

¬ розничном кредитном портфеле дол€ карт составила 12,6%, а дол€ долгов по кредитным картам в портфеле просрочки равна 21,7%.

Ћюбопытно, что рост плохих долгов наблюдаютс€ на фоне сокращени€ объемов выдачи новых кредитных карт. “акую тенденцию отмечают и в Ќациональном бюро кредитных историй. «— 1 апрел€ 2014 года по 1 апрел€ 2015 года объемы портфел€ розничных кредитов росси€н сократились на 4,27%, – констатирует генеральный директор ЌЅ » јлександр ¬икулин. – ¬ последние мес€цы дополнительное напр€жение на рынке розничного кредитовани€ создают высока€ учетна€ ставка Ѕанка –оссии и рост процентных ставок по банковским кредитам. ¬се это снизило привлекательность кредитов дл€ населени€. “емпы выдачи розничных кредитов сократились на 40–70% в зависимости от кредитного продукта». ¬ частности, по данным ЌЅ », портфель по кредитным картам за год снизилс€ почти на 7,8%, с начала года – на 5,9%.

Ќа росте просрочки по картам сказываетс€ и снижение доходов населени€. «Ќа фоне снижени€ свободных средств заемщики зачастую придерживают расходы на обслуживание карт, а то и вовсе отказываютс€ от платежей», – уточн€ет ѕавел ћихмель. ¬ частности, при дальнейшем снижении уровн€ жизни населени€ эксперты ожидают, что дол€ просроченной задолженности по кредитным картам к концу года может достичь 15%.

„то же делать заемщикам, вышедшим на просрочку? Ёксперты рекомендуют в первую очередь обращатьс€ в банк и не советуют брать новые кредиты дл€ погашени€ старых.

«≈сли у заемщика доход снизилс€ настолько, что выплаты по кредитам стали невозможны, самым правильным шагом будет обратитьс€ в банк дл€ того чтобы урегулировать проблему, – советует аналитик Ѕанка ’оум  редит —танислав ƒужинский. – ≈сли кредитов несколько, целесообразно в первую очередь обратитьс€ в тот банк, где платеж по кредиту самый высокий. ¬ зависимости от ситуации, банк может предложить отсрочку на несколько мес€цев или снизить ежемес€чный платеж, увеличив срок кредитовани€. „его точно в этой ситуации не нужно делать, так это брать кредиты в других банках дл€ того, чтобы погасить старые долги.  онечно, на какое-то врем€ этот шаг может отсрочить дефолт по кредиту, но в долгосрочной перспективе он приведет только к увеличению кредитной нагрузки».

«≈сли человек по какой-либо уважительной причине не может произвести платеж по кредиту, ему необходимо сразу же св€затьс€ с банком дл€ разрешени€ непростой ситуации, а не доводить дело до суда и общени€ с судебными приставами или коллекторами. ћы всегда стараемс€ вникнуть в ситуацию и предложить заемщику какие-либо варианты выхода из его личного финансового кризиса», – говорит управл€ющий одного из региональных отделений ¬“Ѕ24 јйдар «убаиров.

ѕо словам јйдара «убаирова, у банков есть несколько инструментов взыскани€ задолженности. ѕервый – переговоры с заемщиком, изучение его финансовой состо€тельности. ¬ данном случае возможна реструктуризаци€ кредитов, в том числе пересмотр банком начисленных пеней и увеличение сроков кредитовани€ дл€ уменьшени€ ежемес€чной нагрузки по обслуживанию кредитов. ¬торой – внесудебна€ реализаци€ залогового имущества и третий – обращение в суд с целью взыскани€ задолженности в судебном пор€дке.

Ќачальник управлени€ риск-менеджмента физических лиц –айффайзенбанка —танислав “ывес рекомендует таким заемщикам заблаговременно и не дожида€сь выхода на «просрочку» прийти в банк, описать сложившуюс€ ситуацию и написать за€вление на реструктуризацию. «Ѕолее того, даже если просрочка уже допущена, за€вление на реструктуризацию все равно может быть подано. “олько в этом случае дл€ проведени€ реструктуризации заемщику необходимо будет погасить просроченную задолженность полностью за счет собственных средств. Ќо дальнейший график погашени€ будет облегчен дл€ заемщика», – по€сн€ет он. „то касаетс€ схемы реструктуризации долгов именно по кредитным картам, по словам —танислава “ывеса, банк предлагает клиентам выдачу потребительского кредита на погашение общей задолженности по кредитной карте. “аким образом, у клиента больше не будет возможности пользоватьс€ кредитной картой после реструктуризации. ќстанетс€ долг, который необходимо выплачивать аннуитетными платежами.

«—амое неразумное, что может сделать заемщик, оказавшийс€ в трудной финансовой ситуации, это начать уклон€тьс€ от контактов с банком, – подчеркивает банкир. – ¬ этом случае существенно повышаетс€ веро€тность того, что банку придетс€ требовать исполнени€ об€зательств через суд, что влечет дл€ заемщика обращение взыскани€ на имущество, а также на доходы».