—тавки по вкладам обогнали инфл€цию

¬ыгодных вкладов больше нет?

ѕосле стремительного взлета ставок по вкладам в декабре прошлого года уже к февралю доходность таких вложений стала постепенно снижатьс€, а в июле и вовсе вернулась к докризисному уровню. —амым успешным мес€цем дл€ открыти€ банковского депозита стал €нварь – тогда можно было встретить предложени€ с доходностью до 20-22%, а максимальна€ ставка по рублевым вкладам в дес€ти крупнейших российских банках, которую считает ÷ентробанк, достигала 15,33%. ¬прочем, как и предупреждали эксперты, така€ ситуаци€ не продлилась долго, и уже к концу мес€ца началась плавна€ коррекци€ ставок.

  концу июл€ средн€€ максимальна€ ставка по рублевым вкладам в дес€ти крупнейших российских банках снизилась 10,78% и почти достигла докризисного уровн€ (в начале декабр€ она составл€ла 10,58%). ¬прочем, отмечают эксперты, пока реальна€ доходность вкладов все равно обгон€ет инфл€цию.

ѕо мнению генерального директора Frank Research Group ёри€ √рибанова, несмотр€ на последние тенденции, доходность вкладов снизилась не настолько, чтобы они потер€ли свою привлекательность дл€ росси€н. «—тавки, конечно, ниже, чем в начале года. Ќо все равно наход€тс€ на достаточно весомом уровне, чтобы люди были заинтересованы нести деньги в банки», – отмечает эксперт.

«–еальна€ доходность по вкладу сохран€етс€ в области положительных значений, то есть выше уровн€ инфл€ции, – добавл€ет начальник управлени€ маркетинга и рекламы «—ћѕ Ѕанка» ѕолина ќрлова. – ¬ насто€щее врем€ ставки по вкладам отвечают текущей рыночной ситуации и наход€тс€ примерно на уровне ключевой ставки ÷Ѕ». ¬ то же врем€, акцентирует внимание эксперт, депозиты – это прежде всего способ сохранени€ денежных средств, в частности, дл€ защиты от инфл€ции, а не дл€ извлечени€ прибыли.

≈ще один фактор, ограничивший уровень ставок в банках, – изменени€ в системе страховани€ вкладов. “ак, с 1 июл€ размер взносов в ‘онд страховани€ вкладов (‘—¬) дл€ банков теперь будет прив€зан к уровню обещанной доходности по депозитам: чем выше ставки – тем больше отчислени€.   примеру, на сегодн€шний день, по подсчетам экспертов, под повышенные отчислени€ попадут банки, предлагающие клиентам вклады на год с доходностью выше 14,7-14,8%.

Ѕазовый уровень доходности вкладов, на основе которого рассчитываетс€ уровень отчислений коммерческих банков, также снижаетс€. ѕо мнению экспертов, процесс сглаживани€ условий по вкладам в дальнейшем будет усиливатьс€ и диапазон максимальных и минимальных значений по ставками также будет сокращатьс€.

—бережени€: спрос есть

¬клады по-прежнему остаютс€ привлекательными дл€ росси€н, а отток вкладов населени€, который наблюдалс€ в прошлом году, сменилс€ притоком. “ак, по данным регул€тора, только в июне этого года объем вкладов населени€ вырос на 514 миллиардов рублей и почти вплотную приблизилс€ к планке в 20 триллионов рублей.

¬прочем, сами росси€не подход€т к вопросу сбережений без лишнего оптимизма, показывают последние опросы. “ак, согласно опросу фонда «ќбщественное мнение», 45% росси€н считают, что сейчас плохое врем€ дл€ того, чтобы делать сбережени€. “ем более что из-за кризиса у большинства попросту не получаетс€ что-то откладывать.

«ƒействительно, ситуаци€ не располагает к сбережени€м, тем не менее портфель вкладов вырос по сравнению с прошлым годом, – подтверждает ёрий √рибанов. – ≈сли в начале года на рынке была отрицательна€, близка€ к нулевой динамика, то сейчас +8%.  онечно, это не +20%, как было до кризиса, но все же рост есть».

«¬ первой половине 2015 года мы наблюдали изменение в модели поведени€ клиентов: несмотр€ на снижение доходов населени€, наметилась тенденци€ увеличени€ доли клиентов, предпочитающих сберегать, а не тратить. Ёто привело к повышению спроса на вкладные продукты как наиболее пон€тный и защищенный инструмент инвестировани€ средств», – констатирует начальник управлени€ пассивных операций ”Ѕ–и– ќльга јксенова.

—тавки по вкладам обогнали инфл€цию

Ќесезон охоты на вкладчиков

 ак отмечают эксперты, снижение ставок на рынке стимулирует росси€н более активно решать вопрос с размещением своих сбережений. ѕоэтому самим банкам не требуетс€ никаких дополнительных мер дл€ стимулировани€ вкладчиков. Ќе наблюдаетс€ на рынке и обили€ сезонных вкладов. “ак, из дес€ти крупнейших по объему вкладов банков сезонные вклады этим летом запустили лишь два. ≈сть сезонные предложени€ и в небольших региональных банках.

« ак показывает практика, сезонные факторы не вли€ют на спрос. ¬се зависит от того, насколько предложение банка будет интересно и привлекательно дл€ клиента», – говорит ќльга јксенова. ѕо ее словам, на фоне постепенного снижени€ ставок по вкладам многие клиенты стрем€тс€ успеть открыть вклад под выгодный процент. «ѕоэтому этим летом банки практически не провод€т дополнительных меропри€тий по стимулированию спроса на вклады», – добавл€ет эксперт.

≈ще одна выраженна€ тенденци€ – вкладчики сегодн€ более ответственно подход€т к выбору банка дл€ размещени€ своих сбережений, а фактор надежности кредитной организации набирает все большую весомость.

«Ќа фоне активных действий ÷Ѕ по расчистке банковского рынка и отзыва лицензий у р€да банков население стало больше внимани€ удел€ть надежности банка, даже в том случае, если размер вклада меньше суммы страхового возмещени€, – отмечает ѕолина ќрлова. – ѕеретоку средств населени€ в более крупные и устойчивые банки способствует также посто€нное обсуждение темы об ограничении размера выплат вкладчикам лишившихс€ лицензии банков».

ќ том, что клиенты стали более осознанно подходить к выбору банка дл€ размещени€ средств, удел€€ особое внимание именно надежности финансового учреждени€, а не спецпредложени€м, говорит и вице-президент, начальник управлени€ финансами клиентов ¬“Ѕ24 јшот —имон€н. «ѕри этом многие банки, как и раньше, продолжают вводить сезонные спецпредложени€. “енденции к снижению данных предложений мы пока не наблюдаем», – добавл€ет банкир.

—ами банки сегодн€ конкурируют именно на уровне ставок, отмечают эксперты. ¬ частности, те же сезонные предложени€ отличаютс€ лишь более высокой доходностью стандартных вкладов, причем разница в некоторых банках достигает от 1% до 4%.

«“акже дл€ клиентов важна гибкость вклада, например возможность досрочного сн€ти€ и другие опции, но, как правило, такие вклады менее доходны, – отмечает ёрий √рибанов. – ќп€ть же банк рекламирует самые доходные продукты, а уже при посещении офиса дает клиенту возможность выбрать между доходностью и удобством».

„то касаетс€ отличий по услови€м у небольших региональных и крупных федеральных банков, то их подходы в работе с вкладами не имеют принципиальных отличий. «ѕолитика привлечени€ вкладов зависит не от масштаба банка, а от его рисковой политики и бизнес-стратегии, – уточн€ет ѕолина ќрлова. – —реди региональных банков достаточно много тех, кто держит ставки по вкладам на достаточно низком уровне, а среди федеральных игроков есть те, кто реализует агрессивную политику по привлечению средств населени€».