Трудно ли быть поручителем?

До начала бума потребительского кредитовании в стране поручительство почти всегда являлось обязательным условием при предоставлении любых денежных займов. Сейчас же оно необходимо только в случаях получения кредитов на очень большие суммы, да и то не во всех банках. В зависимости от своих кредитных программ финансисты требуют от заемщика поручительства третьих лиц, тем самым они пытаются обезопасить себя от возможных рисков.

Как правило, поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, коллеги по работе заемщика. По требованиям большинства банков для поручителей обязательна местная прописка, возраст от 21 до 60 лет и стабильный доход как минимум в течение последних шести месяцев. В некоторых кредитных организациях необходимо будет предъявить и справку по форме НДФЛ-2. Размеры возможных выплат по погашению кредита со стороны поручителя не должны превышать 30% от их месячного дохода.

Поручительство оформляется специальным договором в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Поручитель отвечает по обязательствам наравне с должником своими деньгами и имуществом. Именно в этом положении есть моменты, на которые стоит обратить внимание.

По словам генерального директора «Агентства финансовой безопасности» Виталия Едемского, если заемщик (должник) отказывается платить, то погашать кредит за него придется поручителю. «Банки, выдавая крупные суммы в кредит, как правило, стремятся перестраховаться и требуют предоставления нескольких поручителей. В этом случае ответственность, как правило, солидарно распределяется между ними. В некоторых случаях, помимо поручителей, банк требует внесения залога при выдаче кредита. Тогда, если заемщик не может продолжать погашение кредита, сначала реализуется залог, и если его стоимости не достаточно, то потребуются выплаты поручителей».

«Иногда случается, что о такой ответственности за чужие деньги поручители просто не догадываются или относятся к этому достаточно легкомысленно. Банковские работники также могут не заострять на этом пункте договора внимание. В итоге через некоторое время после прекращения поступления выплат по кредиту ничего не подозревающему поручителю могут позвонить из банка и известить о долге. Если же поручитель не платит по кредиту, то банк подает иск о взыскании задолженности в суд», – рассказывает юрист Игорь Леушин.

«Коллекторы в своей практике также иногда имеют дело с поручителями. Но это редкие случаи, так как прежде чем обратиться к коллекторам и решить вопрос в судебном порядке, банк сначала предпринимает попытки договориться с заемщиком самостоятельно, например, о выплатах оставшейся части кредита в рассрочку», – дополняет Виталий Едемский.

Аналитик ГК « Регион» Сергей Буров считает, что банковское поручительство физических лиц в России становится менее популярным. «Для кредитных организаций оно достаточно обременительное и требует дополнительного времени на проверку людей. В банках, специализирующихся на потребительском кредите, с успехом поручительство заменяют страхование от невыплат или залог. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик по этой «кредитной истории» попадает в банках в список ненадежных партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители».

По мнению юристов, поручитель вправе отказаться нести ответственность в случаях тяжелой болезни, получения инвалидности – то есть в тех случаях, когда он теряет трудоспособность и не может обеспечить оплату определенных платежей. В таких случаях он должен сообщать об этом в банк.

Кроме того, Гражданский кодекс РФ предполагает следующие законные основания прекращения поручительства:

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.