Владислав Кудинов, первый вице-президент, председатель Генерального совета Общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России»: «В отношениях банк–клиент слабая сторона – клиент, хотя он должен быть равноправным партнером!»

В июне 2007 года в нашей стране была создана общественная организация, защищающая права потребителей продуктов и услуг финансовых и кредитных организаций – «Союз заемщиков и вкладчиков России». Год назад, в мае организация приступила к активной деятельности, однако поработать в спокойном режиме союзу не удалось: мировой кризис добрался и до нашей страны. В региональные отделения организации вереницей потянулись ущемленные в правах граждане. О том, какие проблемы взаимоотношений потребителей и финансовых институтов обнажил кризис, а также какой вклад организация планирует сделать в образование россиян, порталу 102banka рассказал первый вице-президент, председатель Генерального совета Общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» Владислав Сергеевич Кудинов.

– Владислав Сергеевич, охарактеризуйте структуру обращений граждан в вашу организацию. На что чаще всего жалуются наши соотечественники – клиенты кредитных и финансовых учреждений?

– Несмотря на то что существует устойчивый поток обращений, связанный, например, с брокерами и финансовыми пирамидами, можно сказать, что характер претензий потребителей меняется по мере наступления в нашей стране тех или иных событий. Начало кризиса сопровождалось проблемой получения гражданами своих сбережений, размещенных во вкладах. Соответственно, основной поток обращений был связан с этой проблемой. Позже начались трудности с повышением ставок. Вектор обращений изменился. С января этого года в обращениях граждан стали звучать новые по сравнению с прошлым годом темы. Потребителей стали волновать вопросы, в каком банке сделать вклад, не отзовут ли у банка, где хранится вклад, лицензию, как исправить не соответствующую реальности кредитную историю.

Кроме того, появились вопросы по обслуживанию кредитов. Заемщики интересуются своими правами, спрашивают, что делать, если не хватает денег на выплаты по процентам, если банк по карте повысил выплаты в два раза без согласия клиента или отказывает в реструктуризации кредита. В целом, с прошлого года по состоянию на сегодняшний день в адрес СЗВ России поступило более 15 тысяч жалоб от граждан России и все претензии были рассмотрены нашими специалистами.

– То есть можно сказать, что кризис обнажил некоторые проблемы и придал им массовый характер?

– Определенно. Причем основная проблема – это трудности с ликвидностью в финансовом секторе. Под влиянием информации произошел серьезный отток средств из банковского сектора. Как следствие, – у кредитных организаций возникли проблемы с ликвидностью. Банки, в свою очередь, стали сокращать доступность денег. Это привело к сокращению и удорожанию кредитных продуктов, как для физических лиц, так и для предприятий. Предприятия, почувствовав нехватку дешевых и возобновляемых денег, останавливались или работали не в полную мощность. И тут сразу всплывает проблема с безработицей – сначала в финансовом и строительном секторе, а потом и во всех остальных. А это уже удар по банковскому сектору вдвойне.

– Почему?

– Банки столкнулись с ростом невозвратов по ранее выданным кредитам. В итоге начали со снижения ликвидности в финансовом секторе и оттоком денег из России, а закончили проблемой просрочек по кредитным выплатам. Отдельным существенным минусом сектора можно считать «дыры» в законодательстве: по материнскому капиталу, по реализации залогового имущества, что часто приводит к рейдерству или занижению цены, по движению финансов от государства через банки в производственный сектор.

– Кстати о росте просроченной задолженности. Часть долгов банки передают коллекторским агентствам, которые не всегда действуют в рамках закона. Как должен вести себя заемщик, столкнувшийся с противоправными действиями коллекторов?

– По данным Федеральной службы судебных приставов, с января по март размер просроченных кредитов россиян, которые требуется взыскать по суду, вырос в две тысячи раз по сравнению с тем же периодом прошлого года! Представляете?! Если в прошлом году наши граждане не хотели возвращать банкам 65 миллионов рублей, то в этом году эта цифра уже выросла до 136 миллиардов рублей. В полтора раза выросло число исполнительных судебных листов. Коллекторы используют все доступные способы связи с должником. Они могут звонить на мобильный телефон, домой, на работу, и даже родственникам заемщика. Причем в любое время суток. Хотя на самом деле они имеют право звонить только с 6 утра до 11 вечера.

Визиты коллекторов сопровождаются, как правило, настойчивыми звонками, стуком в дверь, угрозами, общением на повышенных тонах. Лучшей защитой от навязчивых звонков и угроз является заявление в прокуратуру. Лестничная площадка является общественным местом. Крики, нецензурная брань, удары в дверь на лестничной площадке – все это образует состав административного правонарушения предусмотренного статьей 20.1 КоАП РФ: мелкое хулиганство. Однако, если вы действительно должны, коллектор наверняка прибегнет к судебному разбирательству. Это хоть и последний, но самый эффективный способ принудить должника платить. И практика показывает, что чаще всего коллекторы одерживают победу в суде, так как договор, по которому возникла задолженность, составлялся кредитором и тщательно продуман.

– То есть необходимо читать то, что подписываешь?

– Конечно. Невнимательность при подписании договора – одна из наиболее распространенных ошибок потребителей продуктов и услуг финансового сектора. Многие до сих пор считают, что банк – это почти благотворительная организация, которая готова «просто так» отдавать деньги: в «дар» или во временное пользование за мизерный процент. Но на деле получается совсем не так. Основная цель деятельности банка, как и любой другой бизнес-единицы, – получение прибыли. И в момент острой нехватки денег банки не могут быть щедры. Они любят зарабатывать на скрытых процентах, пенях и штрафах, которые как раз прописаны в договорах, и о которых не очень охотно говорят в банке. Но почему-то наши люди не желают вникать в суть предоставляемых банком услуг.

По статистике одного из федеральных банков за прошлый год, только 20% клиентов интересовались и детально изучали условия договора. Можно предположить, что остальные 80% клиентов в той или иной степени впоследствии столкнулись с «сюрпризами». В некоторых случаях это приводит к печальным последствиям. Умение правильно оценивать свои возможности и потребности и при этом выгодно для себя использовать банковские услуги дорогого стоит.

– Дорогого стоит и излишняя доверчивость граждан. Вот, например, регулярно в том или ином регионе страны мы слышим о крахе очередной финансовой пирамиды. Как вы считаете, у организации, работающей по форме КПКГ, может быть светлое и, что самое главное, долгое будущее?

– Сама форма организации КПКГ ничего криминального в себе не несет. Все зависит от инициаторов создания данных организаций. Важно, какие цели преследуют руководители. Чаще всего руководители создают пирамиды именно под видом кредитных кооперативов. Причем, ориентируются данные организации в основном на недостаточно финансово грамотные и малоимущие слои населения.

Мошенников довольно проблематично привлечь к ответственности и вкладчикам практически никогда не удается получить назад свои деньги. Финансовые пирамиды действуют, привлекая деньги непонятно на что, под проценты гораздо выше, чем у банков. Но в то же время существуют кредитные кооперативы, которые занимают средства у населения под какой-либо определенный проект. И интерес у пайщиков кооператива направлен не на получение процентов по вкладам, а на завершение самого проекта, то есть на конечный результат. Обычно такие кооперативы обещают ставку на уровне «банковской» и даже ниже. Могу добавить, что граждане, которые к нам обращаются до момента вложения денег, могут рассчитывать на реальную оценку кооператива нашими специалистами.

– А если обращение произошло уже после вложения средств? Региональное отделение союза как-то может помочь гражданам, которые потеряли вложенные деньги или руководители пирамиды благополучно испарились?

– В таком случае мы рекомендуем и помогаем составлять заявление в прокуратуру и органы внутренних дел. Однако еще раз подчеркиваю, что во избежание подобных неприятных ситуаций лучше обратиться к нам за юридической консультацией перед заключением договора с какой бы то ни было сомнительной кредитной организацией.

– Основываясь на вашей практике, в каких сферах банковской деятельности встречается максимальное количество случаев некорректного поведения по отношению к клиентам?

– Случаи некорректного отношения к своим клиентам, к сожалению, случаются практически в любой сфере банковской деятельности, начиная от ипотеки и страхования, и заканчивая уловками при привлечении вкладов.

– А на сговоры страховщиков и банкиров граждане часто жалуются? В конце апреля правительство РФ утвердило постановление №386 «Об утверждении общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями». Как вам кажется, в реальности что-то изменилось во взаимодействии банков и страховщиков?

– Взаимоотношения между банками и страховщиками изменились мало. В банках до сих пор, как и два-три года назад, выдают списки «рекомендуемых» страховых и оценочных компаний. А если вы попытаетесь воспользоваться услугами «своей» страховой компании, то банк просто отклонит заявку на этапе рассмотрения, естественно без объяснения причин. Или любыми способами будет тянуть время, например, под предлогом необходимости проведения аттестации «вашей» страховой компании в банке в срок до шести месяцев с предоставлением уймы документов по страховой компании. Естественно кредит, одобренный через полгода, будет вам, скорее всего, уже не нужен.

Жалобы по данной проблеме поступают, но она сейчас не входит в число приоритетных. А вопрос на самом деле не такой безобидный, как кажется. Ведь, например, по ипотеке заемщику приходится из своего кармана оплачивать страхование кредита каждый год, и за весь срок кредита сумма там набегает отнюдь не маленькая. Кроме того договоры страхования составлены так, что максимально будут учитывать интересы страховой компании и клиенту вряд ли позволят что-либо в нем менять. К сожалению, пока в отношениях банк-клиент, страховая компания-клиент более слабой и незащищенной стороной является клиент. Хотя, как минимум, он должен быть равноправным партнером.

– Какие меры по защите прав клиентов банков, повышению финансовой грамотности граждан намерены предпринимать региональные отделения союза на местах?

– Одной из важнейших задач, стоящих перед «Союзом заемщиков и вкладчиков России», является повышение финансовой грамотности населения. В частности, в целях реализации этой программы предусматривается организация и проведение конференций, лекций и семинаров для населения по условиям кредитования и иных услуг, осуществляемых кредитными учреждениями. Разработка программ и обучение населения будет производиться банкирами-практиками и сотрудниками отделов СЗВ России, проверяющих работу банков, имеющими опыт разъяснения населению важных особенностей материала понятным языком.

Проводить обучение населения пользованию кредитными и депозитными продуктами мы планируем методом «от простого к сложному». Начиная с объяснения порядка действий при входе в банк и элементарных терминов, и заканчивая разъяснениями населению порядка использования текущих банковских счетов, банковских карт, а также расчета полной стоимости кредита и эффективных процентных ставок по депозитам.

– Речь идет о бесплатном обучении?

– Конечно. Проект предполагает проведение бесплатных очных семинаров для населения по всей России. На первом этапе предлагается затронуть четыре наиболее актуальные для населения темы: текущие счета, банковские карты, кредиты и депозиты. Программа позволит населению получить глубокое понимание по ряду вопросов, среди которых планирование семейного бюджета, как правильно читать условия кредитного договора и на что обратить внимание, что такое эффективная ставка по кредиту, как расчитать его полную стоимость и как оценить реальную переплату по кредиту. Кроме того мы намерены донести до граждан способы начисления процентов на вклад, в какой валюте выгоднее открывать вклад, рассказать о капитализации процентов, в чем заключается выгода вкладчика и многое другое.

– Интересно как банки в регионах реагируют на такое просвещение клиентов. Они идут на контакт с вашей организацией, как строится диалог?

– В задачи Союза не входит конфронтация с банками. Напротив, одной из целей является построение цивилизованных и взаимовыгодных отношений банковского сообщества с гражданами. Банкам в конечном итоге гораздо выгоднее и спокойнее иметь дело с грамотным и подкованным в финансово-правовой сфере клиентом, который четко понимает, зачем он пришел. Банки, которые проводят социально ответственную политику, это хорошо понимают, поэтому осознанно и спокойно идут на контакт с СЗВ России. Мы, со своей стороны, готовы поддерживать такие банки и рекомендовать их своим членам. Практика показала, что при наличии желания нет проблем, которые невозможно было бы решить по обоюдному согласию.